最近有很多朋友詢問我有關新北市民間貸款的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於新北市民間貸款的文章
如何與銀行協商借錢？新北市民間貸款-淺談銀行貸款經驗
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
CNBC報導，信用評等機構標準普爾(Standard & Poor`s)3月31日將中國、香港信用評等展望自「穩定」降至「負向」。這意味著中國的「AA-」評等以及香港的「AAA」評等在未來6個月到兩年期間可能遭到調降。
標普預期中國未來3年的經濟成長率將維持在6%左右、低於官方設定的6.5%或更高目標。標普預期中國政府、企業的槓桿比例可能會惡化。
英國金融時報報導，標普指出，中國政府若想透過拉高信貸增幅(例如：增速遠高於名目GDP成長率)來達到6.5%經濟成長率目標、進而將投資GDP占比推高至40%以上(註：可持續比例應該是30-35%)，主權債務評等就有可能遭到調降。
香港政府統計處3月31日公布，2016年2月零售額初估為370億港元、較2015年同期大跌20.6%，創1999年1月以來最大降幅。扣除期間價格變動後，2016年2月零售量年減19.5%，創1998年9月以來最大降幅。
香港政府發言人表示，零售業銷售前景短期內預料仍將受制於疲弱的訪港旅遊業表現及不明朗的經濟前景。
香港零售管理協會指出，香港零售額已連續第12個月低於一年前水準。2015年香港零售額衰退3.7%、比2003年SARS時期的2.3%降幅還要慘，連續第2年繳出負成長成績單。
信用評等機構穆迪3月2日將中國主權債務評等(Aa3)展望自「穩定」降至「負向」並將中國25家非保險金融機構信評展望自「穩定」降至「負向」，3日進一步宣布將中國38家國營企業(SOE)信評展望降至「負向」。
《揭開經濟學的假面具：裸身的社會科學國王(Debunking Economics: The Naked Emperor of the Social Sciences)》作者暨金士頓大學經濟學教授Steve Keen 3月27日在《富比世(Forbes)》網站發表專文指出，依據國際清算銀行(Bank of International Settlements)公布的季度整體(包括政府與民間)資料，未來1-3年內最有可能爆發債務危機(依照可能的嚴重程度進行排名)依序為中國、澳洲、瑞典、香港、南韓、加拿大以及挪威。
中國建設銀行董事長王洪章上週在接受《第一財經日報》專訪時表示，中國金融市場最大的挑戰在於，在經濟新常態的背景下，商業銀行如何通過綜合化服務、如何通過自身的轉型適應經濟結構的轉型，來解決目前不良貸款不斷上升的問題。新北市民間貸款
＊編者按：本文僅供參考之用，並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力，自行作出投資決定，如因相關建議新北市民間貸款招致損失，概與《精實財經媒體》、編者及作者無涉。
新北市汐止福德一路一間寵物店，上午驚傳轟頭命案，店新北市民間貸款內一名潛姓美容師，遭有家暴紀錄的丈夫施信誠開槍朝額頭射擊，當場倒臥血泊，送醫不治。《蘋果》追查發現，施男2年前就曾因聯繫不上妻子，在台中強行擄走妻子友人，所幸被害人趁機逃走報警。而施男10年前也曾趁聚餐時，偷走當鋪老闆500多萬後逃亡，落網還瞎扯是為阻止老闆經營地下錢莊。
當街行刑式槍殺妻子的施信誠（45歲），在南投、台北、花蓮等地都有被判刑的紀錄。前年他因一度和潛姓老婆失去聯繫，認為妻子的蔡姓友人知道其下落，便於同年9月23日約蔡男到台中市龍井區某麥當勞會面，待蔡男抵達後，他誆稱要蔡男幫忙轉交衣物給太太，要蔡跟他到車上拿取。
蔡男不疑有他，跟著施信誠一起前往停車場，沒想到施打開車門後，車上突然跳出一名黃姓男子，和施一起將蔡推入車內，接新北市民間貸款著就將車開走，被關在後座的蔡男後來趁機跳車，嚇得向警察求救。
台中地院簡易庭審理時，施信誠和黃姓友人皆坦承犯行，法官審酌施男前科累累，但犯後態度良好，依強制罪判3月徒刑，另判黃男2月徒刑，皆得易科罰金。根據此判決所列的施男前科，《蘋果》又發現施有另一件竊盜逃亡前科。
10年前的12月26日，施男在亞豐當鋪擔任司機，當天他的老闆帶著600多萬現金出門，分別拿去和債權人新北市民間貸款清償貸款和房屋貸款，下午本要和第二胎債權人碰面還錢，但因債權人還沒到，便改約同事、代書和施男到北市某餐廳用餐，老闆吃完後要結帳時，發現自己裝著143萬現金、216萬支票和150萬本票的Gucci包不見了，立即報警。
經服務生告知施男已先行結帳離開，眾人這才發現施男不見了，同桌的代書更想起來，剛剛施男中途離席時，身上背的就是老闆的Gucci包，使施男更加可疑，但施早已逃逸無蹤，直到近2年後才落網。
台北地院審理時，施男辯稱，當年是經老闆同意才先行離去，並辯稱他為了不讓老闆經營地下錢莊，便將老闆放在皮夾內請他保管的本票、支票、身分證等物帶走，法官認為，施男若要阻止老闆開錢莊，大可將拿走的物品交給警方處理，根本不用帶在身上逃亡，如此說法顯然是在為自己找藉口開脫，依竊盜罪判處8月徒刑。當今，互聯網化正帶動著許多行業、產業的組織變革和商業變革。在這一歷史性的進程中，互聯網技術的迅速發展也給金融領域的創新帶來了巨大活力，顯著提升了金融服務的水準。 首先，從銀行來說，現在銀行已普遍通過互聯網管道開辦各類業務，銀行服務的成本有了下降（電子銀行每筆交易成本大約只有銀行櫃檯每筆交易成本的五分之一到六分之一）；銀行傳統信貸的模式有了改變（例如工商銀行無人工參與的全流程線上的網路貸款已超過其網路融資的20%）；銀行業務處理能力尤其是支付結算的能力和效率都有了提高（例如工商銀行現在每秒鐘業務交易量峰值已超過8700筆，在去年一年的電子銀行交易已占全部交易的88%，電子銀行交易金額達到了456萬億元，所有的異地支付早已實現即時完成。）；各家銀行的服務模式都已越來越多地、越來越自然地融入商業場景之中，一個覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網銀行架構正在不斷形成和完善。 其次，這些年來，各類互聯網企業從事金融業務的也越來越多，互聯網金融已從最初的電子商務、協力廠商支付等更多進入了資金募集、理財和借貸領域。如果說Paypal、ApplePay和支付寶等，是讓小額支付更便捷，那麼P2P、眾籌包括餘額寶等則是對金融資源配置方式的一種有意義的探索，它給不少人提供了一種新的投資管道，也滿足了一些人籌集資金的需求。近來，一些人又已經開始把更多注意力放到了區塊鏈技術，不少人正在爭先恐後地進行基於區塊鏈的支付和記錄技術等方面的研究和開發。 這一切都是顯得那麼的令人振奮，令人欣喜。但我認為在看到互聯網金融快速發展所帶來的種種積極變化的時候，在繼續推進金融創新的過程中，似乎也應該注意兩個問題，一、金融創新的全部內容是不是金融的互聯網化；二、是否應該避免陷入技術至上、唯資料論的誤區。第一點比較容易理解，答案也應該是明確的。關於第二點想必看法不會完全一致。我想就此談談一己淺見。這可以從北京大學國家發展研究院沈豔教授最近的一篇文章說起。 沈豔教授的文章題目是《大資料分析的光榮與陷阱——從穀歌流感趨勢談起》。她在文章中講了一個故事，那就是穀歌公司在2008年11月啟動了一個“穀歌流感趨勢”（GoogleFluTrends，GFT）項目，這個項目曾被許多人認為是大資料分析優勢的一個證明。這個專案的團隊曾宣佈他們通過數十億搜索中45個可能涉及流感關鍵字的分析，就能夠比美國疾控中心提前預報流感的發病率，從而使人們可以有充足的時間提前採取預防措施以避免患上流感。 倘若真能如此，這個成果無疑具有重要的社會意義和經濟價值。可惜的是2014年，美國《科學》雜誌的有關文獻報導了GFT在2009年沒有能預測到有關流感的爆發，在2011年8月到2013年8月間的108周裡，有100周預告不准（預測率是實際報告值的1.5倍多）。沈豔詰問道，為什麼傳說中充滿榮光的大資料分析會出現如此大的系統性誤差呢？她認為如果在資料分析中只關心相關關係而不注意因果關係是不行的，必須避免模型對資料值作出“過度擬合”，她還指出尤需注意不能以為大資料可以完全替代小資料，她呼籲要防止墜入“大資料陷阱”，力戒“大數據自大”。我十分贊同沈豔的觀點。沈教授所指出的問題正是若干年來我們在推進互聯網金融發展中所一直十分注意和努力想解決的問題。 撇開銀行在產品研發、客戶行銷、員工及機構管理等方面的資料應用問題暫且不談，就說銀行最常見也最重視的風險管理，多年來許多銀行尤其是一些大中型銀行都在如何利用資料技術提升風險管控能力方面進行了很多的探索，做出了不懈的努力。例如，工商銀行在估算客戶的違約概率（PD）、違約損失率（LGD）的時候，十分注意把資料長度作為風險參數量化過程中的一個重要因素，堅持要求資料觀察期起碼必須涵蓋一個完整的經濟週期，以努力避免簡單地以昨天的資料來說明今天和預測明天。現在工商銀行非零售業務和零售業務的客戶違約率、損失率資料積累長度均已超過12年。同時包括工商銀行在內的不少銀行還建立起了全行資料品質的管理標準和平臺，不斷進行內部評級的覆核驗證，以盡可能減少失真資料的幹擾和影響。 為了能夠對各種風險進行量化，在信用風險管理方面僅工行就開發了34個法人客戶評級模型，實現了對所有法人客戶違約概率（PD）的計量，開發了175個信貸產品的3類債項評級模型，實現了對違約損失率（LGD）的計量。對零售業務，工行還開發了75個信用評分模型，覆蓋了個人客戶准入、帳戶信貸審批和業務管理的完整業務生命週期。在面對市場風險（因市場價格例如利率、匯率、債券股票價格、商品價格的不利變動，而使商業銀行表內和表外業務發生損失的風險）的防控方面，我們制定了16個辦法，開發了17個定價估值模型來進行風險價值（VaR）和壓力風險價值（SVaR）的計量，並且在實踐過程中每日實施返回檢驗，把模型計算所得的風險價值與發生的真實損益進行比較，以檢驗模型、方法的準確性和可靠性。在防控操作風險（主要是指由不完善或有問題的內部程式、員工行為和資訊科技系統，以及外部事件所造成的風險）方面，工行開發了操作風險損失事件管理系統，分別用於對操作風險高頻低損和低頻高損部分的計量。 為了達到上述的這種資料獲取、挖掘和應用水準，僅為積累有關資料、開發這些風險管控模型，工商銀行就先後花了將近15年時間，投入了巨大的人力和財力。儘管目前這一套風險識別和計量的方法、模型已經按照國際金融穩定理事會的有關標準，經過監管部門組織的多輪評估獲得通過，認定為合格，但坦率地說，我們從來也沒有認為這一切已經是完美無缺的了。面對不斷變化的社會經濟環境，隨著銀行業務日新月異的發展，在資料的管理利用方面確實還有許多問題需要解決，前面的路還很長。這也正是工商銀行近年來又推出了eICBC新發展戰略的一個重要原因。 我之所以不惜篇幅地介紹這些情況，主要想說的就是許多事確實不像想像的那麼簡單。面對互聯網金融大潮，在興奮激動之餘，我們還需要一種相對冷靜平和的心態。如果我們真的要搞金融大資料開發，真的要靠有關資料來辦互聯網金融，那確實就要認真思考一下自己所謂擁有的“大資料”真的足夠大了嗎？足夠長了嗎？ 自己擁有的資料中的信噪比問題有效解決了嗎？自己擁有的資料分析模型如果對樣本內的資料分析還算準確的話，那它對樣本外的預測結果也能一樣有效嗎？自己所擁有的資料處理模型是否完全建立在一種假定之上了，那就是以為人們的社交行為資料、那些非結構化資料都是真實的？坦率地說，我始終認為只要一些資料生成者知曉自己的行為資料可以影響自己的利益（例如可以獲得信譽、信用積分，可以獲得授信融資等），那對這部分資料的可靠性就有質疑的理由。這也許就是人文科學領域的“測不准原理”。現在各種花樣百出的水軍現象已經一再提示我們，真是“不能天真地認為資料使用者和資料生成機構都是無意識生產大資料的”（沈豔，2015）。 上述這些還沒有涉及諸如homes系統、高頻交易等技術在這一輪股市風波中的作用究竟應該如何認定的問題。儘管對此還可能有這樣那樣的看法，但可以確定的是，在某些條件下，所謂的技術中性在面對市場時是完全可能發生變異的。 總之，我認為金融的創新、互聯網金融的發展，除了技術，還需要一系列的條件支撐，包括營造一種良好的文化氛圍。在眼花繚亂之中，要力戒浮躁，腳踏實地。互聯網技術是時代進步的標誌，是現代文明的產物，它與那些江湖氣其實是不搭的。諸如“流量為王，就是要靠燒錢來吸引客戶”，“互聯網就是財富重分的過程，就是贏者通吃的遊戲”，“羊毛出在豬身上，猴數錢，牛買單”等說法，如果僅是開開玩笑，說說段子，那也未嘗不可，但作為一個要對投資者負責、對債權人負責、對債務人負責、對市場穩定負責的金融從業者來說，如果把這真的當成了自己的經營理念，那是萬萬不可的。（大陸國研網專供，作者：全國政協常委 中國工商銀行原行長 楊凱生） 【中央網路報】
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